保 險
Insurance Structure

在 美 國 的 日 常 社 會 生 活 中， 任 何 人 不 小 心 造 成 第 三 者 的 損 害， 受 害 人 就 會 向 法 院 提 出 控 告 請 求 損 害 賠 償。 這 種 損 害 賠 償 的 金 額 通 常 很 大， 不 是 個 人 能 力 所 能 承 擔。 俗 雲： 不 怕 一 萬， 隻 怕 萬 一。 沒 有 人 能 夠 預 知 何 時、 何 地 將 被 卷 入 這 種 是 非 中。 如 果 投 了 保， 出 了 事， 自 有 保 險 公 司 出 面 賠， 其 所 售 的 保 險， 就 日 常 生 活 中， 最 密 切 的 有 五 種 保 險 項 目 – – 汽 車 保 險， 醫 療 保 險， 房 屋 保 險， 人 壽 保 險 及 商 業 保 險。

汽 車 保 險：

美 國 汔 車 保 險 並 不 是 強 制 的， 各 州 有 不 同 的 規 定， 如 果 買 車 時 需 要 向 銀 行 或 貨 款 公 司 借 款 時， 買 保 險 是 借 錢 的 必 須 條 件， 在 這 種 情 況 下， 必 須 買 全 險， 如 果 不 向 銀 行 借 款 時， 則 有 權 利 選 擇 買 全 險 或 隻 買 責 任 險。

一 般 所 謂 的 汽 車 全 險， 包 括 下 列 六 個 主 要 項 目：
1 Bodily injury對 他 人 人 身 所 造 成 的 損 害 賠 償。
2 Property Damage對 他 人 財 物 所 造 成 的 損 害 賠 償。
3 Medical Payments他 人 有 自 己 受 傷 時 的 醫 療 費 用 給 付。
4 Uninsured or Under Insured車 禍 發 生 時 對 方 沒 有 保 險 或 保 險 金 額 過 低 的 損 失 賠 償。
5 Collision Deductible對 自 己 車 子 踫、 撞 修 理 費 的 補 償。
6 Comprehensive綜 合 險。

住 宅 保 險

生 活 上 最 密 切 的 保 險， 租 公 寓 為 住 家 的 人 也 可 加 入 此 種 保 險， 住 宅 保 險 項 目 與 一 般 人 最 有 切 身 關 繫 的 是Home Owner Insurance,如 果 有 房 子 出 租， 則 要 投 保Tenant Insurance (Fir e Policy).

Home Owner Policy這 種 保 險 的 賠 償 範 圍 相 當 廣、 除 了 包 含 房 屋 本 身 的 綜 合 保 險 外， 這 種 保 險 也 包 括 個 人 因 生 活 而 引 起 之 事 故 的 賠 償 責 任， 因 此， 不 僅 是 有 屋 人 家 需 要 投 保 這 種 險， 一 般 租 公 寓 而 居 的 人 家， 亦 可 以 加 入 買 保 的 行 列。

保 險 項 目：

● 火 災 造 成 的 損 害
● 竊 盜 造 成 的 損 害
● 雷 擊 造 成 的 損 害
● 汽 車 闖 入 或 飛 機 栽 下 造 成 的 損 害
● 天 上 掉 下 來 的 東 西 造 成 的 損 害
● 風 災 造 成 的 損 害
● 惡 意 破 壞 或 暴 亂 造 成 的 損 害
● 水 管 出 毛病造 成 的 損 害
● 汽 車 內 財 物 被 竊 的 損 害
● 攜 帶 出 門 之 財 物 的 損 害

除 了 洪 水、 地 震 與海 嘯 造 成 的 事 故 不 賠 償 外， 其 他 的 如 災 難 賠 償 幾 乎 都 含 蓋 在 這 種 保 險 內。 賠 償 金 額， 現 金 不 超 過 一 百 元， 有 價 證 券 不 超 過 五 百 元， 寶 石 與 手 表 不 超 過 五 百 元， 價 值 超 過 五 百 元 的 美 術 品 及 毛 制 品 等 貴 重 物 品 必 須 另 外 登 記 申 請 歸 類 財 產 險， 另 繳 保 費 。

健 康 保 險

在 美 國 生病看 醫 生、 住 院 的 費 用 昂 貴 無 比， 若 沒 有 保 險， 一 旦 生 病， 可 能 終 生 的 積 蓄 就 此 泡 湯。 一 般 的 美 國 公 司 均 設 有健 康 保 險 的 福 利， 因 為 以 公 司 行 號 團 體 投 保， 保 費 很 低， 有 些 公 司 負 擔 全 部 保 費， 員 工 不 必 出 一 毛 錢， 不 過 由 於 各 保 險 公 司 的 保 險 內 容 不盡相 同， 要 注 意 公 司 投 的 保 是 否 包 括 生 小 孩 及 治 療 牙 齒 的 費 用， 沒 有 公 司 保 險 者 應 設 法 買 一 般 的 家 庭健 康 保 險， 尤 其 是 小 孩 子 多 的 家 庭， 上 醫 院 的 機 會 更 大， 不 買 保 等 於 跟 自 己 辛 苦 賺 來 的 鈔 票 過 不 去。

美 國 的健 康 保 險 按 其 保 險 內 容 又 細 分 成 – – 醫 療 保 險、 牙 齒 保 險 與 收 入 補 償 保 險 三 種 類 ：

醫 療 保 險

一 般 的 家 庭健 康 保 險 都 已 包 括 醫 生 與 住 院 的 費 用， 通 常 的 團 體健 康 保 險 包 含 生 產 費 用， ， 一 般 規 定 最 初 的 一 百 元(家 庭 全 體 一 年 三 百 元)由 投 保 人 自 己 負 擔， 超 出 部 份 百 分 之 八 十 由 保 險 公 司 會， 百 分 之 二 十 由 投 保 人 付。

牙 齒 保 險

牙 齒 的 治 療 用 通 常 都 不 包 括 在 醫 療 保 險 的 範 圍 內， 牙 齒 有 毛病的 人 最 好 另 買 這 項 保 險。

收 入 補 償 保 險

這 項 保 險 是 保 障 投 保 人 因 生病或 意 外 傷 害 而 造 成 殘 廢 無 法 工 作 時， 在 一 段 時 間 內(通 常 是 六 個 月)由 保 險 公 司 補 償 每 月 若 干 金 錢(通 常 為 收 入 的50%∼60%)。 這 種 保 險 的 保 費 視 行 業 之 危 險 性 的 高 低 而 異。

人 壽 保 險

在 美 國， 人 壽 保 險 已 成 為 人 們 保 障 自 己 與 家 人 生 活 的 一 種 制 度， 上 至 總 統 下 至 一 般 平 民 ， 活 著 的 時 候 用 銀 行 的 錢， 死 了 就 得 用 保 險 公 司 的 錢。

美 國 的 人 壽 保 險 大 致 上 分 成 終 身 保 險 與 定 期 保 險 兩 大 類：

終 生 保 險

這 種 保 險 即 一 般 所 謂 的 儲 蓄 人 壽 保 險。 投 保 人 按 照 所 買 的 保 額， 按 月 繳 納 一 定 的 保 費， 保 險 期 滿 前， 投 保 人 如 不 幸 死 亡， 保 險 公 司 按 保 額 賠 償 給 受 益 人， 如 果 期 滿 後， 投 保 人 尚健 在， 則 他 可 雙 將 多 年 累 積 的 紅 利 與 存 入 現 值Cash-Value分 期 或 一 次 領 清， 用 來 養 老 或 作 為 子 女 教 育 費 用。

定 期 保 險

這 種 保 險 即 一 般 所 謂 的 短 期 保 險， 按 保 險 期 限 的 長 短， 通 常 分 作 一 年 期， 五 年 期 與 十 年 期 三 種， 投 保 人 在 一 定 的 期 限 內 繳 納 一 定 的 保 費， 如 投 保 人 在 期 限 內 死 亡， 保 險 公 司 按 保 額 賠 償 給 受 益 人， 期 滿 後 即 自 動 失 效， 同 時 沒 有 任 何 利 息、 紅 利 或 存 入 現 值 可 以 領 回。 這 種 保 險 的 保 費 比 較 便 宜， 但 保 費 逐 期 增 加。

一 般 而 言， 美 國 的 雇 主 或 公 司 都 有 為 員 工 購 買 團 體 人 壽 保 險 的 福 利， 但 基 於 稅 法， 雇 主 可 以 為 每 一 員 工 買 五 萬 元 的 保， 其 保 費 可 以 減 稅。 超 過 五 萬 元 時， 如 雇 主 將 全 部 保 費 用 於 減 稅， 超 額 的 保 費 可 用 來 獎 勵 員 工。 保 額 視 服 務 年 資 而 定， 服 務 愈 久， 保 額 愈 高， 通 常 是 五 千、 一 萬 不 等。 這 種 數 目 實 際 上 並 不 十 分 有 保 障， 你 務 必 要 弄 清 楚 公 司 的 保 險 制 度， 然 後 視 情 況 計 劃 買 額 外 的 保。

至 於 該 買 多 少 保， 這 很 難 說， 通 常 是 買 一 個 人 財 產 的 三 分 之 一 或 者 年 收 入 的 三 ∼ 五 倍， 尤 其 是 子 女 年 幼 的 情 況 下， 更 要 仔 細 安 排。

商 業 保 險

為 承 擔 商 業 訴 訟 之 損 失， 公 司 購 買 商 業 保 險， 這 種 保 險 大 致 上 分 成 下 列 四 項

1 物 件
2 勞 工 工 傷 事 故
3 責 任 賠 償
4 汽 車

物 件 是 指 公 司 之 財 物 受 到 水 災 等 自 然 災 害 或 遇 竊 時 的 損 害 賠 償， 內 容 與 住 宅 保 險 大 致 相 同。 勞 工 工 傷 事 故 保 險 為 強 制 性， 如 果 雇 用 了 員 工 就 必 須 買 這 項 保， 萬 一 員 工 在 工 作 中 受 到 傷 害， 保 險 公 司 負 責 補 償 員 工 的 損 失。

責 任 賠 償 是 大 家 最 關 心 的 責 任 險， 近 年 來 美 國 民 間 對 企 業 體 提 出 控 訴 的 案 件 激 增， 其 中 最 具 代 表 性 的 案 件 是 對 美 國 福 特 汽 車 制 造 公 司 出 廠 的Pinto牌 小 轎 車 的 判 決， 由 於 該 廠 牌 汽 車 的 油 箱 在 設 計 上 有 問 題， 導 致 乘 客 車 禍 死 亡， 美 國 法 院 的 判 決 命 令 福 特 公 司 賠 償 高 達 三 百 五 萬 的 補 償 金。 一 般 而 言， 美 國 政 府 對 產 品 的 要 求 是 相 當 嚴 格 的， 因 此 產 品 的 賠 償 責 任 保 險 在 美 國 是 很 受 重 視 的。

汽 車 是 指 公 司 之 汽 車 的 保 險， 內 容 性 質 與 個 人 之 汽 車 保 險， 大 體 上 相 同， 至 於 其 他 服 務 業 也 有 所 謂Completed Operation的 保 險。

例 如： 醫 生 給病人 下 錯 了 藥 或 開 錯 了 刀 以 致病情 惡 化 或 留 下 後 遺 癥，病人 告 醫 生， 醫 生 要 賠， 賣 車 的 車 行， 因 為 一 時 疏 忽 沒 有 檢 查 剎 車 就 把 車 賣 了， 買 車 的 人 因 剎 車 失 靈 出 了 車 禍 ， 就 告 車 行， 車 行 要 賠。 保 險 公 司 一 般 都 有 賣 這 類 承 保 個 人 過 失 的 責 任 賠 償 保 險。

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